【案例简介】消费者X先生為(wèi)自己投保了一份保额100万元的医疗保险，投保时X先生所有(yǒu)健康告知项目均正常，保险公司按标准體(tǐ)正常承保。后续X先生因心脏疾病住院治疗，向保险公司申请理(lǐ)赔。病历记载X先生投保前存在心悸、心房颤动史等病史，但在投保时未将以上情况向保险公司如实告知，保险公司最终作出拒赔、解除合同并退回保费的理(lǐ)赔结论。

【案例分(fēn)析】所谓如实告知义務(wù),指在保险合同订立时,投保人应将与保险标的有(yǒu)关的重要情况,如实向保险公司陈述、申报或声明的义務(wù)。法律之所以规定投保人的如实告知义務(wù),是因為(wèi)只有(yǒu)投保人或被保险人了解保险标的的真实情况,而保险公司一般只是依据投保人的告知来决定是否承保或保险费率水平。因此,违反告知义務(wù),投保人将承担不利的法律后果。我國(guó)《保险法》规定：（1）投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义務(wù)，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有(yǒu)权解除合同。（2）投保人故意不履行如实告知义務(wù)的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。（3）投保人因重大过失未履行如实告知义務(wù)，对保险事故的发生有(yǒu)严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

【风险提示】在此提示广大消费者，投保时应认真履行如实告知义務(wù)，如实填写投保单中询问的各项内容。首先，健康状况要真实，要如实反映被保险人的健康状况，如既往病史、住院就诊等情况，必要时应在投保单备注栏中说明详情或提供相关的书面材料，避免上述案例中的问题。其次，财務(wù)状况要真实，投保人应据实填写，虚报的年收入状况不利于保险公司正确评价您的缴费能(néng)力，可(kě)能(néng)造成您的后续缴费压力。第三，基础信息要真实，投保人、被保险人的年龄、职业、联系方式等必须真实有(yǒu)效，不同年龄、不同职业的被保险人适用(yòng)的保险费率也会不同，而无效的联系方式不利于保险公司与您核实情况以及提供各类售后服務(wù)，可(kě)能(néng)损害到您的权益。

消费者只有(yǒu)如实履行投保单中各项询问内容的告知义務(wù)，才能(néng)减少后续理(lǐ)赔中产生纠纷，及时得到保险公司的理(lǐ)赔服務(wù)，享有(yǒu)保险产品带给您的保障。

 

文(wén)章部分(fēn)节选自中國(guó)金融监督管理(lǐ)总局网站