一、非法集资的定义和特征

1.一般非法集资的定义。一是未经有(yǒu)关部门依法批准或者借用(yòng)合法经营的形式吸收资金；二是通过媒體(tǐ)、推介会、传单、手机短信等途径向社会公开宣传；三是承诺在一定期限内以货币、实物(wù)、股权等方式还本付息或者给付回报；四是向社会公众即社会不特定对象吸收资金。当前民(mín)间投融资中介机构、P2P网络借贷、农民(mín)合作社、房地产、私募基金等领域是非法集资的重灾區(qū)。

2.一般的非法集资犯罪伎俩。“刚性兑付+高回报+政府背书（商(shāng)业增信）”黄金三要素，即不法机构往往承诺一定期限内给予投资人还本付息，并允诺高额回报，同时或假借國(guó)家发展政策，或用(yòng)地方政府批文(wén)、担保（保险）合同作為(wèi)背书。

3.保险业领域的非法集资犯罪形式。主导型案件，指保险从业人员利用(yòng)职務(wù)便利或公司管理(lǐ)漏洞，假借保险产品、保险合同或以保险公司名义实施集资诈骗。参与型案件，指保险从业人员参与社会集资、民(mín)间借贷及代销非保险金融产品。被利用(yòng)型案件，指不法机构假借保险公司信用(yòng)，误导欺骗投资者，进行非法集资。

4.保险业非法集资的犯罪手段。

（1）主导型案件。犯罪分(fēn)子虚构保险理(lǐ)财产品，或者在原有(yǒu)保险产品基础上承诺额外利益，或者与消费者签订“代客理(lǐ)财协议”，吸收资金；犯罪分(fēn)子出具假保单，并在自購(gòu)收据或公司作废收据上加盖私刻的公章，甚至直接出具白条骗取资金。

（2）参与型案件。保险从业人员同时推介保险产品与非保险金融产品，混淆两种产品性质；保险从业人员承诺非保险金融产品以保险公司信誉為(wèi)担保，保本且收益率较高；诱导保险消费者退保或进行保单质押，获取现金購(gòu)买非保险金融产品。

（3）被利用(yòng)型案件。不法机构谎称与保险公司联合，虚构保险理(lǐ)财产品对外售卖，进行非法集资；将投保的险种偷换概念或夸大保险责任，宣称投资项目（财产）或资金安全由保险公司保障，进行非法集资；伪造保险协议，对外谎称保险公司為(wèi)投资人提供信用(yòng)履约保证保险，同时以高息為(wèi)诱饵开展P2P业務(wù)。

5.正确的保险理(lǐ)念。保险投资理(lǐ)财产品的年化收益率普遍在4%－5%左右，通过正规渠道購(gòu)买保险产品，保险公司均会严格按照保单合同履行相应承诺。非法金融产品收益虽高，但高收益伴随高风险，天上不可(kě)能(néng)掉馅饼，不可(kě)能(néng)一夜暴富，切忌心存侥幸。

6.如何避免陷入非法集资陷阱。不相信高息“保险”，不被小(xiǎo)礼品打动，不接收“先返息”之类的诱饵；不相信任何以保险公司资金运用(yòng)、项目投资和購(gòu)买股份等為(wèi)名目并承诺高额利息或回报的借款行為(wèi)；不与保险从业人员个人签订投资理(lǐ)财协议，不接收保险营销员个人出具的任何收据、欠条。

7.如何识别保险领域的非法集资。消费过程中要尽量做到“三查、两配合”，即通过保险公司网站、客户热線(xiàn)或保监会、行业协会网站查人员、查产品、查单证，配合做好转账缴费、配合做好回访。

8.非法集资的危害性。非法集资不可(kě)持续，犯罪分(fēn)子通过欺骗手段聚集资金后，任意挥霍、浪费、转移或者非法占有(yǒu)，参与者很(hěn)难收回资金。

9.参与非法集资形成的风险及损失承担。根据法律规定，参与非法集资受到的损失，由参与者自行承担，参与者利益不受法律保护。

10.保险的本质是风险保障，保险业是经营风险的特殊行业，通过科(kē)學(xué)专业的制度安排，為(wèi)经济社会分(fēn)担风险损失，提供风险保障，参与社会管理(lǐ)，支持经济发展，充分(fēn)发挥保险的“社会稳定器”和“经济助推器”功能(néng)作用(yòng)。

11.保险行业核心价值理(lǐ)念是“守信用(yòng)、担风险、重服務(wù)、合规范”。守信用(yòng)，是保险经营的基本原则；担风险，是保险的本质属性；重服務(wù)，是保险价值的实现途径；合规范，是保险市场健康运行的前提条件。

二、保险领域非法集资犯罪主要形式和手段。

1.主导型案件。指保险从业人员利用(yòng)职務(wù)便利或公司管理(lǐ)漏洞，假借保险产品、保险合同或以保险公司名义实施集资诈骗。主要手段有(yǒu)：犯罪分(fēn)子虚构保险理(lǐ)财产品，或者在原有(yǒu)保险产品基础上承诺额外利益，或者与消费者签订“代客理(lǐ)财协议”，吸收资金；犯罪分(fēn)子出具假保单，并在自購(gòu)收据或公司作废收据上加盖私刻的公章，甚至直接出具白条骗取资金。

2.参与型案件。指保险从业人员参与社会集资、民(mín)间借贷及代销非保险金融产品。主要手段有(yǒu)：保险从业人员同时推介保险产品与非保险金融产品，混淆两种产品性质；保险从业人员承诺非保险金融产品以保险公司信誉為(wèi)担保，保本且收益率较高；诱导保险消费者退保或进行保单质押，获取现金購(gòu)买非保险金融产品。

3.被利用(yòng)型案件。指不法机构假借保险公司信用(yòng)，误导欺骗投资者，进行非法集资。主要手段有(yǒu)：不法机构谎称与保险公司联合，虚构保险理(lǐ)财产品对外售卖，进行非法集资；将投保的险种偷换概念或夸大保险责任，宣称投资项目（财产）或资金安全由保险公司保障，进行非法集资；伪造保险协议，对外谎称保险公司為(wèi)投资人提供信用(yòng)履约保证保险，同时以高息為(wèi)诱饵开展P2P业務(wù)；假借保险名义，以筹建相互保险公司、获取高额投资收益為(wèi)名吸引社会公众投资，或者以“互助计划”、众筹等為(wèi)噱头，借助保险名义进行宣传，涉嫌诱导社会公众参与非法集资。

三、非法集资涉及的两大主要罪名。

按照刑法规定，从事非法集资可(kě)能(néng)构成非法吸收公众存款罪或者集资诈骗罪。非法吸收公众存款与集资诈骗都有(yǒu)非法吸收公众资金的行為(wèi)，从表面上看有(yǒu)一定的相似性，但非法吸收公众存款的行為(wèi)人不具有(yǒu)非法占有(yǒu)他(tā)人财物(wù)的目的，而集资诈骗的行為(wèi)人主观上则具有(yǒu)非法占有(yǒu)所募集的资金的目的。

四、非法吸收公众存款罪的法律规定。

非法吸收公众存款罪是指违反國(guó)家金融管理(lǐ)法律法规的规定，非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行為(wèi)。犯非法吸收公众存款罪的，处三年以下有(yǒu)期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有(yǒu)其他(tā)严重情节的，处三年以上十年以下有(yǒu)期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。

个人非法吸收或者变相吸收公众存款对象30人以上，或者数额在20万元以上，或者给存款人造成直接经济损失数额在10万元以上的，即应当依法追究刑事责任。

五、集资诈骗罪的法律规定。

集资诈骗罪是指以非法占有(yǒu)為(wèi)目的，使用(yòng)诈骗方法非法集资，数额较大的行為(wèi)。犯集资诈骗罪，数额较大的，处五年以下有(yǒu)期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有(yǒu)其他(tā)严重情节的，处五年以上十年以下有(yǒu)期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有(yǒu)其他(tā)特别严重情节的，处十年以上有(yǒu)期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产

个人进行集资诈骗，数额在10万元以上的，应当认定為(wèi)“数额较大”；数额在30万元以上的，应当认定為(wèi)“数额巨大”；数额在100万元以上的，应当认定為(wèi)“数额特别巨大”。